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1、 淺談中國農(nóng)業(yè)銀行市場定位 　　論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 市場定位 研究 論文摘要：全國金融工作會議已經(jīng)明確了農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為重要目標(biāo)，以縣域為基礎(chǔ)，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，挖掘現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，使?jié)撛诘慕鹑谫Y源逐漸變?yōu)槔麧檨碓础? 　　　　 　　一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較 　　 　　農(nóng)行只有認(rèn)清現(xiàn)狀，看到自己的優(yōu)勢與劣勢，正確認(rèn)識和處理自己與其它金融機(jī)構(gòu)之間的競爭合作關(guān)系，才有可能實現(xiàn)自己“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則，真正做到服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作的和諧共存。 　　農(nóng)行與農(nóng)信社。農(nóng)信社在將近六十年的發(fā)展歷程中，一直是三農(nóng)發(fā)展中的重要金融機(jī)構(gòu)，特別是

2、隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村縣域市場以及農(nóng)信社與農(nóng)行在行政隸屬關(guān)系上的脫鉤，農(nóng)信社幾乎已經(jīng)在農(nóng)村金融市場上形成了壟斷，成為最重要的正規(guī)金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)。然而產(chǎn)權(quán)不清、體制不順及缺乏政策扶持等問題使信用社難以從根本上改善其經(jīng)營狀況，難以滿足發(fā)展的需要。相對于農(nóng)信社，農(nóng)行實力雄厚，實現(xiàn)股改后，管理機(jī)制將更加合理，下一步農(nóng)行將上市，不論從融資渠道還是從運(yùn)行機(jī)制方面都是農(nóng)信社無法比擬的。此外通過網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，高科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行能夠為所有客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。 　　農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，目前的投資領(lǐng)域基本限制在農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、補(bǔ)貼資金的撥付等范圍內(nèi)，所以

3、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位很難與其直接建立聯(lián)系。而農(nóng)行是商業(yè)性銀行，以盈利為主要目的，業(yè)務(wù)更加多樣化，操作更加市場化。目前已擁有將近4萬個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國的每一個縣市農(nóng)行都有支行。這是農(nóng)發(fā)行所不具備的。 　　農(nóng)行與其它金融機(jī)構(gòu)。其它金融機(jī)構(gòu)包括郵儲、其他國有商業(yè)銀行以及非正規(guī)民間融資組織?？傮w來講他們在農(nóng)村金融市場所占比重尚小或尚處于萌芽階段，從總量上還不能與農(nóng)行抗衡。郵儲營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，郵儲的吸儲能力強(qiáng)，但業(yè)務(wù)比較單一；尚處于半地下經(jīng)濟(jì)的民間融資比規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)擁有很大的靈活性，但融資能力較農(nóng)行要差；而其他國有商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對較少。 　　 　　二、發(fā)揮農(nóng)村

4、金融支柱作用的現(xiàn)實選擇 　　 　　未來農(nóng)行要實現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融的目標(biāo)，要堅持商業(yè)運(yùn)作原則，堅持面向“三農(nóng)”；確立以縣域為基礎(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動作用，加強(qiáng)城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營的市場定位；依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,強(qiáng)化農(nóng)村金融骨干網(wǎng)絡(luò)功能,建立橫跨城鄉(xiāng)兩個市場的特色服務(wù)體系,促進(jìn)“三農(nóng)”融入國際國內(nèi)大市場;發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,集中力量發(fā)展有獨(dú)特優(yōu)勢、競爭能力和市場需求的業(yè)務(wù),提升縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)水平 ,推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。 　　對策之一：要采取多樣化的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式。為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系，農(nóng)行應(yīng)該采取科學(xué)的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式，重點(diǎn)解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設(shè)計問題。對經(jīng)濟(jì)

5、金融相對落后地區(qū)應(yīng)該選擇相對獨(dú)立的經(jīng)營模式，也就是在一、二級分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門，承擔(dān)統(tǒng)計分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、政策制訂等職責(zé)；各前臺部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營銷力度。同時，由農(nóng)行參股或牽頭來組建獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行，把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結(jié)合起來，有效增加農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。 　　對策之二：農(nóng)行應(yīng)將服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)作為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的核心。首先，農(nóng)行要明確服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的客戶優(yōu)選機(jī)制，實行分層信貸服務(wù)。將產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)內(nèi)的20％企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象，扶優(yōu)扶強(qiáng)；將30％ 的企業(yè)作為適度信貸介入對象，重點(diǎn)支持企業(yè)臨時

6、性流動性生產(chǎn)資金需要；將其它50％列入積極關(guān)注對象。在信貸授信機(jī)制方面，一方面，要對單個集群經(jīng)濟(jì)授權(quán)總量進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，既要支持集群經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又要控制好信貸防止盲目擴(kuò)張。另一方面，選擇一批集群內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)，由省分行或總行對其進(jìn)行公開統(tǒng)一授權(quán)，提高農(nóng)行服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的效率，提升農(nóng)行服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的競爭力。其次，要加快對產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程。農(nóng)行要加快服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程研究和創(chuàng)新步伐?？蓢L試建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理三位一體的服務(wù)方式，打造高效的信貸業(yè)務(wù)辦理平臺，同時增加一級分行對集群客戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新的自由度，適當(dāng)放開縣支行對集群客戶的貸款定價權(quán)，通過規(guī)定定價區(qū)間，由經(jīng)營行選擇，以提升競爭

7、力。 　　對策之三：加快中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的重要支撐。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)致土地集約經(jīng)營程度高，一部分農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商，一部分農(nóng)村勞動力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、調(diào)銷以及輔助原材料的生產(chǎn)，中小企業(yè)將成為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。所以確立農(nóng)行在縣域金融市場的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設(shè)直接面向中小企業(yè)。優(yōu)秀民營、個體私營企業(yè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干力量，不僅是當(dāng)?shù)刎斦愂盏闹匾獊碓?，也是吸納社會剩余勞動力、擴(kuò)大就業(yè)的重要載體。農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質(zhì)好、信譽(yù)高、產(chǎn)品技術(shù)含量高、市場潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)， 努力滿

8、足企業(yè)的金融服務(wù)需求，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)，使優(yōu)質(zhì)民營、個體私營企業(yè)成為帶動一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的旗艦。 　　農(nóng)行還應(yīng)該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、儲存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)。這些服務(wù)業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一項重要任務(wù)和現(xiàn)實選擇。此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視。特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊(yùn)含巨大的市場潛力，擁有廣闊的市場開發(fā)前景。 　　對策之四:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。服務(wù)“三農(nóng)”，最終應(yīng)體現(xiàn)在對人的服務(wù)上，農(nóng)行應(yīng)該大力拓展農(nóng)村消費(fèi)市場。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高，給農(nóng)村消費(fèi)市場帶來了巨大活力

9、。激活農(nóng)村的消費(fèi)市場，是擴(kuò)大內(nèi)需，解決投資與消費(fèi)發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口。如何支持農(nóng)村消費(fèi)市場建設(shè)，把農(nóng)村消費(fèi)市場這塊“蛋糕做大做強(qiáng)，將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中要認(rèn)真做好的一篇大文章。 　　農(nóng)行目前已確定零售銀行業(yè)務(wù)，作為零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，農(nóng)行應(yīng)該在個人理財領(lǐng)域下大功夫，積極地向廣大農(nóng)民群眾導(dǎo)入科學(xué)的理財理念， 大力營銷儲蓄、國債、保險、基金等個人理財業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，幫助其管好錢，理好財，全心全意為農(nóng)民朋友做好理財服務(wù)，從而使農(nóng)行有所為，農(nóng)民有所得。 　　此外，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民外出務(wù)工情況非常普遍，家中留守老人和孩子,需要按時交納各種費(fèi)用例如水費(fèi)、電費(fèi)等。針對各種各樣的生活方面需求,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)活期定時定額自動供款業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)可滿足各類客戶每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶或卡賬戶向外地就學(xué)的子女劃付生活費(fèi)或交納房租金等,使客戶足不出戶就可以享受銀行的周到服務(wù)。 　　 　　參考文獻(xiàn)： 　　[ 1 ] 繆曼聰，農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”：市場定位與制度安排，金融參考， 2008年第1期 　　[ 2 ] 楊明生， 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略思考 [N ].，求實雜志， 2007年第13期 　　[3] 洪榮昌，產(chǎn)業(yè)集群：農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的有效支點(diǎn)，安徽農(nóng)村金融，2007年第8期 6